Рефинансирование ипотечного кредита в ВТБ

Ипотека – востребованный банковский продукт, и многие семьи с готовностью оформляют данный вид кредитования. Это отличная возможность быстро приобрести желанные квадратные метры, перестав ютиться в однушке с многочисленными родственниками, десятилетиями откладывая на собственную квартиру.

Кредитные организации в погоне за клиентами с каждым годом все больше снижают ставку по ипотечным займам.

Банк ВТБ нередко шагает во главе конкурентов, предлагая одни из самых низких ставок на ипотеку. Не менее выгодно проведение рефинансирования ипотеки в ВТБ банке.

Что такое рефинансирование?

Сам термин подразумевает перезаключение договора по уже имеющимся кредитным обязательствам. Как правило, подвигнуть на такое решение заемщика может обещание сниженной ставки или уменьшение срока кредита.

Главная цель рефинансирования ипотеки других банков – привлечение в свой банк новых клиентов с минимальным риском.

Оформляя ипотеку в предыдущем банке, клиент уже прошел все возможные проверки. Переоформляя с ним договор, банк может видеть, насколько заемщик добросовестно вносит требуемые платежи, достаточно лишь проверить график платежей. Так, при минимальных затратах банк получает платежеспособного плательщика на длительный период.

ВТБ предлагает проведение рефинансирования ипотечных займов только клиентам сторонних банков, если ипотека была оформлена в ВТБ, проведение рефинансирования невозможно.

Рефинансирование – так ли выгодно?

Что получает новоиспеченный клиент за то, что переведет свой долг в ВТБ:

1. Сниженная процентная ставка. В последние годы банки значительно «уронили» ставку, и процент, который предлагали еще три года, давно утратил свою актуальность.
2. Есть возможность скорректировать ежемесячный платеж – как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Ипотека – долгосрочный проект, за годы финансовая ситуация у плательщика может в корне измениться, и та сумма, которую семья вносила раньше, может оказаться слишком большой.
3. Можно изменить срок выплат. За счет увеличения или уменьшения платежа срок кредита также меняется в ту или иную сторону
4. Есть возможность изменить дату внесения обязательного ежемесячного платежа, подстроившись под возможности клиента.
5. Значительный плюс от рефинансирования – возможность объединения нескольких кредитов в один. Так, клиент может «собрать» разные ипотечные и денежные кредиты, выданные в разных банках на разных условиях в один. Тогда вместо нескольких платежей придется вносить только один, что гораздо удобнее. Да и сумма взноса при этом будет заметно ниже.
6. При желании можно взять кредит в большем размере, при этом ставка на дополнительные денежные средства будет соответствовать ипотечной.

Отсутствие денег на текущие платежи по имеющейся ипотеке – не повод для проведения рефинансирования. В этом случае правильнее провести реструктуризацию долга.

Банк ВТБ старается сделать свои продукты максимально выгодными для клиентов, постоянно пересматривая условия действующих предложений. Конечно, следует принять в расчет, что создать идеальный продукт, который бы подошел абсолютно всем – невозможно. Но запустить программу, которая отвечала бы требованиям большинства – вполне реальная задача.

Какие подводные камни могут таиться в рефинансировании? Обещанная процентная ставка может действительно быть гораздо ниже той, по которой заемщик платит на сегодняшний день.

Но следует принять в расчет, что при оформлении нового кредита придется заново оформлять страховку и прочие платежи. В результате может выйти так, что рефинансирование станет не самым мудрым решением.

Стоит ли идти на такой шаг, как рефинансирование? Если условия в другом банке для вас значительно выгоднее, однозначно – стоит.

Программа рефинансирования ипотечного займа в ВТБ – условия

Что такое рефинансирование ипотеки в ВТБ? В 2024 году банк предлагает несколько вариантов ипотечного рефинансирования. Они максимально отражают потребности клиентов.

Условия программы:

• Единая процентная ставка на протяжении всего периода кредитования;
• Рефинансирование проводится исключительно в российской валюте, что исключает вероятность изменения в размере ежемесячного платежа из-за курса валют;
• Размер обязательного платежа не может превышать 90 % от ежемесячного дохода клиента (ограничение по участникам зарплатного проекта, для остальных клиентов данное ограничение составляет 80 %);
• Максимальный период кредитования – до 30 лет, что позволяет подобрать наиболее удобные для себя условия;
• Сумма кредита не должна превышать 30 миллионов рублей;
• Нет комиссии на оформление документов для проведения рефинансирования;
• Есть возможность досрочного погашения ипотеки, штрафы при этом не предусмотрены;
• При недостаточном доходе можно привлечь до четырех созаемщиков.

Банк ВТБ предлагает оформление рефинансирования по упрощенной схеме. Пакет документов в этом случае будет минимальным, и оформление пройдет в максимально короткие сроки. Но за оперативность придется заплатить. Процентная ставка в этом случае будет немного выше минимального предложения.

Как рефинансировать ипотеку? В любом филиале ВТБ компетентные сотрудники банка быстро проведут предварительный расчет и расскажут, на какие максимально выгодные для вас условия вы можете претендовать.

В расчет пойдет не только общий доход семьи, размер кредита, но и недвижимость, на которую вы хотите провести рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки в сторонних банках

Любой гражданин, имеющий ипотеку в другом банке, может претендовать на перекредитование в ВТБ. Рассмотрение заявок проходит в индивидуальном порядке. В том случае, если кандидатура заемщика и объект кредитования устроит банк, он примет положительное решение по обращению.

Можно ли рефинансировать ипотеку, взятую в ВТБ, в ВТБ банке? Нет, этого сделать нельзя, так как программа предусматривает участие в ней только клиентов, получивших ипотеку в других банках.

Требования к залоговому имуществу

1. Ипотека должна быть оформлена в стороннем банке, ведь главная задача рефинансирование – привлечение новых клиентов.
2. Объект недвижимости может находиться как в уже достроенном объекте, так и находящемся в процессе строительства, но лишь в том случае, если застройщик аккредитован банком.
   Провести рефинансирование кредита на недострой неаккредитованного застройщика не получится.
3. Заемщик может предложить другой объект недвижимости для проведения сделки рефинансирования, но при условии, что по ней нет обременений.

Требования к кредитам

1. Обязательства по предыдущему кредиту должны выполняться в срок на протяжении года. Если за этот период была одна просрочка не дольше, чем на месяц или три просрочки сроком не дольше 5 дней – это не является поводом для отказа в рефинансировании.
2. На момент подачи заявки в рассмотрение по ипотеке не должно быть просрочек;
3. Срок кредитного договора не должен быть меньше шести месяцев;
4. Можно провести рефинансирование по кредиту, до окончания которого осталось не меньше трех месяцев.

Оформление страховки

Банк обращает внимание – минимальная процентная ставка действует только в том случае, если клиент соглашается оформить полное страхование.

Что в него входит:

• Страховка на случай смерти клиента или утрату им трудоспособности, в отдельных случаях это распространяется на поручителей;
• Утрата объекта кредитования или его повреждение, если в качестве объекта покупки выступала новостройка, то после оформления права собственности на нее;
• Прекращение или появление ограничений в правах собственника в первые три года после покупки залоговой недвижимости – распространяется только на «вторичку» и рефинансированное жилье.

Если клиент, решив сэкономить, оформит страховку только от риска утраты или повреждения купленной квартиры – без страхования жизни, процентная ставка гарантированно увеличится.

Как сделать страховой полис? Для упрощения работы банк предлагает перечень страховых компаний-партнеров, с которыми у него оформлены соглашения. Они предоставляют программы страхования, отвечающие всем требованиям ВТБ.

Клиент имеет право предоставить страховой полис от сторонней компании, не входящей в перечень партнеров. Но в этом случае нужно быть готовым, что банк будет проводить проверку выданного полиса.

На это может уйти до 30 рабочих дней. В результате проверки может быть вынесено решение о несоответствии документа требованиям банка.

Требования к клиентам

Надо понимать, что ипотека – коммерческое предложение, которое заведомо выгодно банку. Чтобы максимально обезопасить себя кредитная организация выдвигает ряд условий рефинансирования ипотеки в ВТБ. Они едины для всех клиентов. Но даже при полном соответствии клиента нет стопроцентной гарантии, что банк даст положительный ответ на заявку.

Все решения принимаются в индивидуальном порядке:

1. Клиент должен иметь российское гражданство, но при этом может не иметь прописку в том регионе, где собирается приобретать недвижимость. Впрочем, прописки может не быть вообще, но регистрация на территории России должна быть: постоянная или временная.
2. Заемщик не должен быть младше 22 лет. Банк также определяет максимальный возраст, до наступления которого ипотечные обязательства должны быть полностью погашены. При этом для мужской части населения определена максимальная граница возраста в 65 лет, для женской – 60 лет. Так, женщина в 45 лет сможет взять ипотеку не дольше, чем на 14 лет, и выплатить ее до наступления своего 60-летия.
3. Заемщик должен подтвердить свой доход стандартной формой 2-НДФЛ. При нежелании заказывать данную справку он может подтвердить свой заработок справкой по форме банка. Это ускорит процесс рассмотрения, но не лучшим образом отразится на ставке – она станет выше.
4. Необходимо подтвердить общий трудовой стаж, он должен быть не меньше года за последние пять лет. На последнем месте работы клиент должен отработать не меньше полугода или с момента истечения испытательного срока должно пройти не меньше месяца.
5. Если у заемщика имеется дополнительный источник дохода, он его также может указать, но таким образом можно зафиксировать не больше двух источников.
6. При недостаточном объеме дохода можно привлечь до четырех созаемщиков. В качестве таковых могут выступать только ближайшие родственники: супруг/а, родители, братья, сестры, дети.

Почему могут отказать в рефинансировании

Банк имеет право отказать потенциальному клиенту в отказе от проведения рефинансирования, при этом он не обязан озвучивать причины своего решения.

Чаще всего основная причина отказа состоит в том, что банк не уверен, достоверности предоставленной информации о доходах и занятости. Особенно если документация была подана по форме банка без подтверждений с официального места работы.

Если банк сомневается, что заемщик будет стабильно работать и выплачивать взятый займ – в случае частой смены работы – он также может вынести отрицательное решение.

Плохая кредитная история, частые и длительные просрочки по ранее выданным кредитам – не менее веская причина для отказа в рефинансировании. Чтобы обезопасить себя от подобных решений, имеет смысл своевременно и в полном объеме вносить требуемые суммы.

Документы для рефинансирования

Как рефинансировать ипотеку в ВТБ под более низкий процент? Предоставить максимальный пакет документов.

Какие документы нужны для подачи заявки:

• Паспорт гражданина РФ;
• Заявление-анкета от потенциального клиента;
• СНИЛС;
• Справка по форме 2-НДФЛ, допускается справка по форме банка, но в этом случае рассчитывать на минимальную ставку уже не стоит, если клиент является участником зарплатного проекта ВТБ, то никаких подтверждающих доход документов ему не требуется, сотрудники банка смогут самостоятельно отследить размер и регулярность начислений;
• Копия трудовой книжки – она обязательно должна быть заверена работодателем, зарплатные клиенты могут не подавать данный документ;
• Если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет, он обязан предоставить военный билет;
• Для оформления рефинансирования нужно предоставить сведения по остатку задолженности и отсутствию задолженности по ипотечному кредитованию в другом банке, рефинансирование ипотеки своих клиентов ВТБ не проводит;
• Договор купли-продажи или договор на участие в долевом строительстве также необходим;
• Страховой полис, при наличии.

В ходе рассмотрения заявки банк может попросить клиента предоставить дополнительные документы.

Как подать заявку

Чтобы стать клиентом ВТБ, вовсе не обязательно лично идти в банк. Подать документы на участие в программе рефинансирования можно через онлайн-сервис на официальном сайте ВТБ. Для этого потребуется заполнить специальную форму.

Но в случае положительного ответа без визита в банк все же не обойтись. Для подписания договора по рефинансированию потребуется личное присутствие клиента.

Второй вариант – с пакетом собранных документов отправиться в ближайший филиал банка ВТБ, где работают по ипотечному кредитованию. Здесь консультанты ответят на все вопросы и подскажут, какие документы нужны для участия в программе.

В течение 5 рабочих дней сотрудники банка с вами свяжутся и сообщат о принятом решении. Если вы подавали документы по упрощенной программе, ответ на заявку сообщат в ближайшие сутки.

Как происходит перекредитование? После получения ответа нужно будет прийти указанное отделение банка для окончательного оформления документов.

Только после того, как все формальности будут улажены, а документы – подписаны, сумму перечислят на счет в предыдущем банке. После чего старые кредитные обязательства будут погашены, и вступят в силу новые.

Вывод

Рефинансирование ипотечного кредита – востребованный кредитный продукт. Он позволяет переоформить уже имеющиеся кредитные обязательства на новых, более выгодных условиях.

Такой союз выгоден как банку – он получает нового клиента на долгосрочный период, так и заемщику – есть возможность перекредитоваться на более выгодных условиях.

За время кредита плетельщик может неоднократно менять банк-заемщик, ограничений на это действие в законодательстве не предусмотрено.