Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2024 году

валютная ипотека Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Содержание и суть законопроекта

законопроект По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

основные положения Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

реструктуризация Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей. Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика. Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

рефинансирование Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

Правительства РФ.
Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
Счетной палаты РФ.
Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

резолюция правительства Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

Рекомендации ЦБ по валютной ипотеке содержало в себе Письмо № 01-41-2/423 от 23.01.2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», заключавшиеся в следующем:

необходимости проведения реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.15 года;
обменный курс должен соответствовать, установленному ЦБ РФ по состоянию на 01.10.14 г.;
годовая ставка должна быть сопоставимой с кредитами, выданными в рублях.

Подобное предложение не вдохновило ни одну из сторон кредитных взаимоотношений, так как для банков это означало существенный ущерб, а для заемщиков лишь незначительное улучшение условий.

Как заемщики решали свои проблемы

суд

Пока правительство, законодательное собрание и Центробанк предпринимали безуспешные попытки урегулирования вопроса, заёмщики по валютной ипотеке самостоятельно придумали что делать.

Люди переставали платить по кредиту и дожидались пока кредитная организация не подаст иск в орган правосудия, максимально затягивали процедуру рассмотрения вопроса, используя все возможные лазейки, чтобы судебные решения были вынесены, как можно позже. Так как сумма гражданского иска есть величина неизменная и указывается в рублях, то к моменту окончания разбирательств она существенно теряла в своей покупательской способности, а дополнительные штрафы более не начислялись.

Далее возможны два варианта:

Передать объект залога для отчуждения и погашения долга, а на средства, сэкономленные в результате отсутствия ежемесячных платежей и оставшиеся после продажи, купить новую квартиру или взять ипотеку в рублях в другом банке.
Выплатить фиксированный долг по решению суда в рассрочку, без начисления дополнительных процентов и потерь на курсовой разнице, после чего получить на руки решение органа правосудия о снятии обременения по ипотеке.

Существующее решение проблемы

Д.И. Медведев Государство не отказало в поддержке своим гражданам, попавшим в сложную ситуацию с оплатой валютной ипотеки, и 20 апреля 2015 года в свет вышло Постановление Правительства №373, которое подписал его председатель Д.А. Медведев. В настоящем постановлении декларировались:

категории граждан, подлежащих поддержке государства;
типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.15 г.);
льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. рублей.

Претерпев корректировку максимальной суммы поддержки до 600 тыс. рублей, но не более 10% остатка по основному долгу, Постановление №373 продолжает действовать в 2024 году в редакции Указа Президента №1331 от 07.12.2015 года. Теперь получить поддержку государства смогут даже те, кто взял ипотеку после 01.01.15 года, главное, чтобы период кредитования превысил 1 календарный год.

Итогом всех законодательных коллизий стала программа поддержки, воспользоваться которой сможет ограниченный перечень граждан способных удовлетворить многочисленным требованиям, изложенным в действующей редакции Постановления Правительства №373. Если заемщик по ипотеке не подходит под определение, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то ему по-прежнему остается решать свои проблемы самостоятельно, проходя через процедуру искового производства, а возможно и отчуждения квартиры, которая уже стала родной. Многие юристы предлагают свою помощь гражданам, ставшим ответчиками в иске по обращению залога, гарантируя оптимальное разрешение вопроса и максимальное затягивание процесса, на протяжении которого выдворить жильцов из квартиры никто не вправе.