Перекредитование военной ипотеки

Военные представляют собой особую категорию заемщиков, которые также, как и обычные граждане вправе приобретать недвижимость в кредит, но которые осуществляют это с помощью специальных военных ипотек.

Дело в том, что военные кредитуются на условиях накопительно-ипотечной системы, индексация которой была отменена с 2016 года.

В результате этого накопленные средства военных оказались недостаточными для расплаты по ипотечным долгам, и они получили возможность перекредитовать свои ипотечные займы в обычных гражданских банках.

Рефинансирование военной ипотеки осуществляется далеко не во всех кредитных учреждениях. Но рефинансирование военной ипотеки под меньший процент дает возможность военным снизить размер долга и даже частично или полностью с ним рассчитаться.

Что такое рефинансирование военной ипотеки?

Рефинансирование военной ипотеки — это возможность перезаключения кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях сотрудничества.

Военные, прибегая к рефинансированию, преследуют определенные цели. В частности, это позволяет им снизить процент по ипотеке, сократить срок погашения займа, получить отсрочку по платежам и т.д.

Банк, в свою очередь, приобретает нового платежеспособного клиента, от которого регулярно будут поступать выплаты по ипотеке с процентом, идущим в счет прибыли банка. Перекредитоваться имеет право любой военный.

Однако, получить одобрение от банка военному все же не получится в следующих обстоятельствах:

• Если он имеет плохую кредитную историю;
• Военнослужащий не располагает личными денежными средствами, а государство не может в полной мере погасить его ипотечные долги;
• Долг составляет менее 0,4 миллиона рублей или более 2,4 миллиона рублей;
• Военнослужащий был уволен.

В остальном требования, которые банки предъявляют к заемщикам военным, ничем не отличаются от требований к обычным гражданам. Они также должны будут внести первоначальный взнос, также могут привлечь созаемщиков.

Военные для погашения ипотечного кредита, взятого для рефинансирования ранее оформленной ипотеки, могут использовать средства с лицевого накопительного счета.

Варианты рефинансирования военной ипотеки

Можно ли рефинансировать военную ипотеку – вопрос уже разрешенный. Каким образом же можно провернуть это действие, еще требуется разобраться.

Рефинансировать ипотеку можно, обратившись в другой банк, или подав заявление в свой банк о снижении процентной ставки. При переходе ипотечного договора из одного банка в другой, происходит перечисление средств со счета банка в счет погашения ранее взятой ипотеки.

Когда объект недвижимости выступает предметом залога, осуществляется перерегистрация прав на залог новым банком.

Решившись на рефинансирование, необходимо выполнить следующие действия:

• Внимательно ознакомиться с кредитным договором на момент наличия или отсутствия в нем разрешения на перекредитование;
• Выяснить рыночные предложения различных банков по перекредитованию военной ипотеки, сравнить и выбрать лучшее;
• Отправить заявку на рефинансирование.

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент – это процедура, происходящая в рамках одного кредитного учреждения. Чаще всего ее называют реструктуризацией ипотечного договора.

Реструктуризация ипотечного договора осуществляется только на основании одобрения представленного заемщиком заявления.

В заявлении клиент должен указать информацию следующего характера:

• Свои пожелания по снижению процента или размера платежа;
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика.

Банк должен видеть, что снижение ставки является обоснованным. Как правило, такое снижение происходит всего на 1-2%, и то в редчайших случаях одобрения поступившего от заемщика заявления.

Обычно банки отказывают в такой операции. Поэтому лучше и выгоднее сразу обратиться за рефинансированием в другой банк.

В чем цели такого рефинансирования?

Главная цель рефинансирования военной ипотеки – это создание максимально удобных условий возмещения ипотечного займа. К сожалению, средства с накопительных счетов военнослужащих сегодня не индексируются. Если бы они по-прежнему подвергались индексации, ежегодная сумма выплат была бы в среднем на 60 тысяч рублей выше.

В 2024 году размер ежегодного накопительного взноса для военнослужащих равен 268 465 рублей 60 копеек. На такую сумму военный вправе рассчитывать в течение года при попытке улучшить свои жилищные условия.

Эти выплаты из накопительно-ипотечной системы плохо растут, не могут перекрыть инфляцию, и военнослужащим приходится платить собственные средства в счет погашения ипотечных платежей.

С 2015 года средства государственной поддержки перечисляются в начале года на счет с действующей капитализацией в размере 7%. Она лишь частично позволяет перекрыть инфляцию. Именно поэтому военнослужащие вынуждены искать более выгодные условия кредитования в других банках.

Рефинансирование военной ипотеки при увольнении с военной службы

По общему правилу перекредитование военного, который был уволен с военной службы, невозможно просто потому, что он становится неплатежеспособным.

Однако, если бывший военный в данный момент имеет постоянный доход, который он сможет доказать в банке, рефинансирование ипотеки будет возможно.

Подобное рефинансирование военной ипотеки может быть осуществлено в двух ситуациях:

• Ипотека была получена после начисления государственных средств;
• Военный имеет возможность выплачивать определенную сумму самостоятельно.

Как подобрать банк для рефинансирования военной ипотеки?

Прежде всего, следует выяснить, какие именно банки осуществляют рефинансирование военных ипотек. Это далеко не все кредитные учреждения на действующем рынке.

После этого необходимо внимательно изучить рыночные предложения. Для это рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором, который имеется на официальных сайтах всех банков.

В калькулятор нужно будет ввести следующие ключевые параметры:

• Процентная ставка;
• Срок ипотеки;
• Размер ежемесячного платежа.

Эксперты рекомендуют для перекредитования военной ипотеки обращаться в надежные банки с государственным участием. В них более низкие ставки и более лояльные условия для сотрудничества.

Все банки без исключения будут предъявлять требования к возрасту заемщика. Главное условие – это, чтобы до 65 лет ипотека была в полном объеме выплачена.

Рефинансирование кредита по военной ипотеке: процедура

Процедура рефинансирования военной ипотеки практически ничем не отличается от перекредтования других категорий граждан. Однако, одна особенность этой процедуры все же имеется.

После оформления ипотечного договора заемщик обязан внести изменения в документы с «Росвоенипотекой», чтобы платежи стали поступать в счет погашения нового займа.

Сам алгоритм действий при оформлении рефинансирования выглядит таким образом:

• Выбор банка и получение одобрения отправленной заявки на рефинансирование;
• Заключение нового ипотечного договора, погашение старого займа, переоформление в Росреестре предмета залога с одного банка на другой, внесение изменений в договор страхования;
• Направление документов в «Росвоенипотеку».

Взаимодействие с Росвоенипотекой

Чтобы Росвоенипотека направляла средства накопительно-ипотечной системы в счет погашения долга по новому кредиту, ей нужно представить определенный набор документов.

К ним относятся:

• Копия нового ипотечного договора с графиком платежей по нему, заверенная банком;
• Дополнительное соглашение к договору целевого жилищного займа о замене банка, кредитующего заемщика, в 3 экземплярах;
• Копия договора банковского счета, на который будут поступать средства из накопительного счета военнослужащего, заверенная банком;
• Копия паспорта военнослужащего.

Росвоенипотека обязана в течение 10 дней подписать дополнительное соглашение к договору целевого жилищного займа и вернуть 2 его экземпляра военнослужащему.

Если документы будут предоставлены с ошибками, которые будут выявлены Росвоенипотекой, то они будут возвращены адресату. Военнослужащий в свою очередь будет иметь возможность устранить недочеты в течение 20 рабочих дней.

Заемщику обязательно нужно будет провести повторную оценку недвижимости и представить отчет о ней в новый банк. Это действие потребует дополнительных затрат.

Военная ипотека аналогично обычной гражданской ипотеке может быть рефинансирована в других банках под меньший процент. Кроме того, военнослужащие могут получить сниженную процентную ставку в том же банке на основании вновь заключенного ипотечного договора.

Процедура перекредитования военной имеет свои сложности, связанные с переоформлением этой процедуры в Росвоенипотеке. Однако, других вариантов получения выгодных условий кредитования у военных пока нет.