Можно ли испльзовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке?
Сегодня взять ипотеку на покупку жилья многим гражданам РФ проблематично.
Загвоздка в том, что все банковские организации требуют от клиентов оплачивать определенную сумму первоначального взноса, размер которого варьируется в пределах 10-20%. И далеко не у всех граждан есть деньги даже на выплату первоначального взноса.
Для таких людей банки предоставляют возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке. Как взять ипотеку с первоначальным взносом в виде мат. капитала (далее – МК)?
Материнский капитал – это те деньги, которые государство дает семье за рождение второго, третьего и последующих детей. МК – это деньги не в чистом виде.
Государство отслеживает, на какие цели родители их потратили. Можно их потратить на образование, лечение детей, а также на приобретение квартиры и выплаты по ипотечному кредиту.
Изменения в законодательстве. Можно ли внести мат. капитал в общую сумму ипотеки в 2024 году?
В 2015 году президент подписал закон № 131–ФЗ, согласно которому банки теперь могут использовать МК для оплаты первоначального взноса по ипотеке при покупке квартиры, дома либо при строительстве жилья. А ведь раньше эти деньги можно было использовать только на погашение процентов либо основного долга.
Сегодня многие банки предлагают клиентам использовать мат. капитал в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного договора.
Документы, необходимые для оформления материнского капитала, как первого взноса по ипотеке
Полный список документов в разных банках может отличаться, однако обязательно все клиенты подают такие бумаги:
- сертификат на материнский капитал;
- справка из Пенсионного фонда об остатке денег (эта справка действительна в течение 1 месяца);
- заявление заявителя;
- гражданский паспорт заявителя;
- справка 2–НДФЛ или по форме Банка;
- документы по залоговому имуществу.
Оплатить ипотеку с мат. капиталом в качестве первоначального взноса могут только те лица, на которых был оформлен мат. капитал. Это значит, что использовать эти средства для получения ипотеки на покупку жилья для брата, сестры, родителей и других родственников нельзя.
Банк не выдаст ипотеку с МК, если приобретаемая недвижимость будет находиться в аварийном состоянии.
Особенности взятия ипотеки с первоначальным взносом – материнским капиталом
Несмотря на то что законом разрешено использовать МК как первоначальный платеж по жилищной ипотеке, все же многие банки могут отказать такому клиенту в оформлении ипотечного договора по той причине, что некоторые клиенты по факту могут оказаться неплатежеспособными.
К тому же нужно понимать, что размер первоначального взноса, коим будет являться МК, не должен быть меньше 10% от стоимости жилья.
И если человек покупает дорогое жилье и размер первого платежа выходит за рамки той суммы, что у него есть в качестве мат. капитала, то ему придется еще докладывать дополнительно деньги, чтобы набрать нужную первоначальную сумму.
Условия оформления ипотеки с материнским капиталом
Чтобы получить ипотеку с МК, заемщику нужно соблюсти ряд требований:
- Он должен быть трудоустроен. Минимальный срок работы на последнем месте – не меньше 6 месяцев. Это минимальный срок. Некоторые банки устанавливают более длительные сроки.
- Достойная заработная плата. Банк анализирует заработную плату потенциального заемщика с выбранным по ипотеке жильем. Если человек хочет взять в ипотеку апартаменты, однако его реальная зарплата такова, что погашать ипотеку он долго не сможет, тогда банк предложит ему более рациональное предложение, например, купить квартиру на вторичном рынке.
- Кредитная история заемщика должна быть положительной. Банки часто ставят это условие на первое место, потому как то, как расплачивался клиент с ранними долгами, является для них показателем. И если человек вовремя оплачивал все платежи по кредитам, значит, что он ответственный заемщик и такому человеку банки выдадут деньги.
Пошаговый процесс перевода денег из мат. капитала на ипотеку
Шаг 1. Ипотека оформляется одновременно со сделкой купли-продажи жилья. Если банк согласился на условия предоставления ипотеки с первоначальным взносом в виде МК, тогда он затребует от заемщика документальное подтверждение того, что материнский капитал не был потрачен. Для этого клиент должен пойти в Пенсионный фонд и взять соответствующую справку. В Пенсионный фонд нужно принести такие документы: паспорт, свидетельство о рождении того ребенка, на которого был выдан сертификат, СНИЛС, сам сертификат.
Шаг 2. Готовую справку о размере мат. капитала заявитель должен принести в банк для подписания ипотечного договора.
Шаг 3. Когда договор купли–продажи и ипотечное соглашение будет подписано, заемщик должен будет взять в банке справку о предоставлении ему ипотеки. Эту справку он должен отнести в Пенсионный фонд, чтобы там увидели, на какие нужды человек потратил МК.
Шаг 4. Сделать нотариально заверенную справку о том, что купленное жилье будет разделено между всеми членами семьи, в том числе и детьми.
Это обязательное условие Пенсионного фонда: если средства материнского капитала идут на погашение ипотеки, то купленное жилье должно быть поровну распределено между всеми членами семьи, включая детей.
Для получения такой справки потребуются следующие документы: выписка о регистрации права собственности на квартиру в Росреестре, договор купли–продажи, ипотечный договор, гражданский паспорт заявителя, свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на МК.
Шаг 5. Когда нотариальное обязательство будет получено, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для того, чтобы тот перевел сумму мат. капитала на банковский счет. Кроме нотариального свидетельства заявителю нужно будет принести такие документы: сертификат на МК, выписку из Росреестра о праве собственности на жилье, ипотечный договор, справку из банка о выдаче ипотеки, паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, рождении детей.
Шаг 6. Если заявитель подал все документы и у сотрудника Пенсионного фонда нет никаких замечаний касательно них, тогда он переводит средства мат. капитала на банковский счет в течение 10 дней после обращения гражданина.
Процесс погашения ипотеки материнским капиталом. Как оформить материнский капитал?
Процедура проходит в несколько этапов:
- Если заемщик уже определился с жильем и оформил право собственности на квартиру/дом в Росреестре, то в документе на недвижимость должна значиться надпись о том, что имущество находится в залоге у банка.
- Заемщику нужно обратиться в банк, предоставляющий ему ипотеку, с просьбой выдать справку о текущей задолженности по соглашению.
- Подать определенный пакет документов в Пенсионный фонд. Обязательно написать заявление о том, что средства семейного капитала должны быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.
- Специалист Пенсионного фонда рассматривает заявление заявителя в течение 1 месяца. Если будет принято положительное решение по этому заявлению, тогда Пенсионному фонду дается срок в 30 дней для того чтобы перечислить средства материнского капитала банку.
- Когда деньги будут переведены, банк сделает перерасчет и выдаст заемщику новый график платежей по ипотеке.
- Заемщик оплачивает оставшуюся часть ипотеки. Когда вся сумма будет выплачена, банк снимет с недвижимости обременение, после чего владелец недвижимости должен будет оформить квартиру в собственность всех членов семьи, включая детей.
Использование МК без собственных средств в качестве первоначального взноса – это минус для заемщика.
Банки тогда более внимательно проверяют потенциального клиента и могут не одобрить его кандидатуру, если посчитают, что он является неплатежеспособным гражданином. Собственные средства заемщика как бы доказывают его платежеспособность.
Какие банки дают ипотеку с первоначальным платежом в виде мат. капитала?
Многие граждане РФ интересуются: «В каком банке можно взять ипотеку с мат. капиталом?». Сегодня многие финансовые организации предоставляют такую возможность.
«Сбербанк» – программа «Ипотека плюс материнский капитал»
Получить ипотеку под МК могут те клиенты банка, которые воспользовались программой кредитования «Приобретение строящегося жилья» или «Приобретение готового жилья».
Условия «Сбербанка» по программе «Ипотека + мат. капитал»: квартира, которую клиент банка решил взять в ипотеку, должна быть оформлена на него либо же на долевую собственность между всеми членами семьи.
Для клиентов, которые получают зарплату на карту Сбербанка, банк упростил процедуру взятия ипотеки: им не нужно брать справку о заработной плате.
Также заемщик должен запомнить, что в течение 6 месяцев после выдачи ипотеки ему нужно обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении МК в счет погашения задолженности по ипотеке.
«ВТБ»
В этом банке МК можно использовать в качестве частичной оплаты первоначального взноса либо в качестве погашения задолженности по имеющейся ипотеке.
В первом случае допустимо оформление стандартной ипотеки. А сама сумма первоначального взноса заемщика обязательно должна состоять из двух статей: средств материнского капитала и собственных средств.
При этом мат. капитал должен составлять не больше 15% от общей стоимости недвижимости (по состоянию на 2024 год).
«Райффайзенбанк»
Программа этого банка называется «Ипотека с материнским капиталом». Взять в кредит недвижимость с МК можно как на жилье «вторичного» типа, так и на «первичку». Взять в ипотеку можно квартиру, жилой дом с земельным участком, таунхаус.
Райффайзенбанк предоставляет ипотеку с мат. капиталом на таких условиях:
- заемщиком могут быть официальные супруги или один из супругов, который должен быть гражданином РФ и иметь право на мат. капитал;
- в качестве созаемщика по ипотечному договору должен выступать супруг или супруга распорядителя средств.
Банк «ДельтаКредит»
Программа с использованием средств МК в этом банке называется «Материнский капитал».
Клиент, который планирует взять ипотеку с первоначальным взносом в виде МК, должен соответствовать таким требованиям:
- возраст от 20 и до 65 лет на момент погашения ипотеки;
- обязательное подтверждение трудового стажа – не меньше 6 месяцев на последнем рабочем месте;
- подтверждение платежеспособности клиента – справка по форме Банка или 2–НДФЛ.
В этом банке можно оформить ипотеку по МК на любую недвижимость: квартиру, долю в квартире, комнату, загородный дом как на первичном, так и на вторичном рынке.
«Россельхозбанк»
Предложение с мат. капиталом этого банка называется «Молодая семья и материнский капитал».
Размер МК по ипотечному договору зависит от типа приобретаемой недвижимости. Если заемщик покупает жилье на вторичном рынке, тогда размер мат. капитала выйдет меньше, чем по «первичке».
Заемщик обязан будет в течение 3 месяцев с момента оформления ипотеки направить деньги из МК на погашение задолженности по ипотечному договору.
Можно ли использовать материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке, если ребенку меньше 3 лет?
Распоряжаться средствами из мат. капитала на покупку в ипотеку квартиры или дома, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года, можно.
Для этого заинтересованное лицо должно обратиться лично или через законного представителя в Пенсионный фонд с необходимыми документами, а также с заявлением о предоставлении МК в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Также использовать эти средства можно на строительство дома, приобретение комнаты в общежитии или коммуналке, покупку доли в квартире.
Можно ли досрочно погасить ипотеку материнским капиталом?
Да, можно. Для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление и передать его банковскому сотруднику. В дальнейшем Пенсионный фонд перечисляет эти деньги банку. Таким образом, заемщик может быстрей погасить задолженность по ипотеке.
Многие банки РФ предлагают клиентам оформить ипотеку с материнским капиталом в виде первоначального взноса.
В каждом банке действуют свои условия предоставления такой ипотеки, однако во всех существуют общие правила: заемщик должен предоставить банку справку из Пенсионного фонда об остатке мат. капитала, деньги перечисляются в безналичной форме напрямую в банк из Пенсионного фонда, размер мат. капитала, как первоначального взноса по ипотеке может варьироваться от 10% и выше.
