Как взять ипотеку под залог недвижимости?

При оформлении ипотеки большинство банков выдвигают перед клиентом важное условие – он должен представить залог в виде недвижимости по ипотеке.

Для банка этот пункт очень важен, поскольку недвижимость, выступающая в качестве залога, будет являться гарантом того, что банк не потеряет деньги, а даже если клиент и не будет погашать перед ним задолженность, то он сможет забрать у него заложенную квартиру, продать ее и возместить свои убытки.

Как заключается ипотека под залог имеющейся недвижимости, в каких банках есть такая программа ипотечного кредитования?

Ипотечный кредит под залог квартиры, дома или другого объекта недвижимости отличается от простой ипотеки тем, что в качестве залога выступает не будущая приобретаемая квартира заемщика, а другой объект недвижимости, находящийся в его собственности.

Какая недвижимость может выступать в качестве предмета залога?

В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость: квартира, дом. При этом важно, чтобы дом был полностью построен. В некоторых банках есть возможность представить в качестве залога дачу или земельный участок.

Однако в этом случае важно понимать, что оценочная стоимость такого залогового имущества должна быть не меньше суммы ипотеки. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Требования к залоговой недвижимости

Условия, которые выдвигают банки к объекту залога одинаковые во всех финансовых учреждениях:

• жилье не должно быть старым (оно должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно без проблем реализовать);
• жилье определенного года постройки (каждый банк устанавливает в этом плане свои ограничения);
• недвижимость (квартира, дом) должна быть подходящей для жилья. Это значит, что в квартиру должны быть подведены все коммуникации: вода, газ, отопление, свет;
• недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии, она не должна готовиться к сносу или расселению жильцов;
• деревянные дома или помещения с деревянными перекрытиями не могут быть предметом залога;
• ипотека под залог комнаты в коммунальной квартире, где нет личного санузла, клиенту не выдается;
• недвижимость не должна находиться на обременении – она не должна быть под арестом и т. д.;
• право собственности на недвижимость должно быть у конкретного заемщика, который планирует взять ипотеку.

Виды ипотеки под залог жилья

Выделяют два вида ипотеки под залог имеющейся недвижимости:

1. Целевая – банк выдает заем заемщику на конкретные цели, например, на покупку квартиры/дома и т. п. При оформлении такой сделки заявителю нужно принести документы, которые подтверждают, что деньги пойдут на конкретные цели, например, принести договор купли-продажи жилья, смету на постройку дома и т. п.
2. Нецелевая – банк выдает конкретно обозначенную денежную сумму на любые цели заемщика. Это значит, что после заключения договора и получения необходимой суммы, клиент банка может потратить деньги на что-угодно и отчитываться за потраченные суммы ему не нужно.

Условия предоставления ипотеки под залог имеющейся недвижимости

Перед тем как подавать заявку на получение ипотеки по программе предоставления денег под залог имеющейся недвижимости, необходимо ознакомиться с такими условиями:

• срок оформления ипотеки во многих банках достигает 30 лет;
• размер суммы предоставляемой ипотеки прямо пропорционален стоимости залогового имущества;
• большинство банков выдают ипотеку под залог имеющейся недвижимости только в национальной валюте;
• первоначальный взнос оплачивать необязательно. Однако если клиент хочет внести какую-то сумму, то он может это сделать;
• к залоговому имуществу выдвигаются особые требование, главное из которых – имущество должно быть собственностью заемщика;
• страхование заложенной недвижимости должно быть обязательным;
• при несвоевременном погашении ипотеки банк может начислять клиенту неустойку.

Страховка залогового имущества при заключении договора ипотеки

Одним из условий любого банка, выдающего ипотеку под залог имеющейся недвижимости, является обязательное страхование залогового имущества. Банк обязывает клиентов страховать квартиру/дом для того, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь.

К примеру, если залоговая квартира случайно сгорела, а страховка от несчастных случаев была оформлена, тогда банк может требовать от страховой компании деньги за страховой случай.

Что касается страховки жизни, то такое условие выдвигают не все банки. Страховка здоровья или жизни не является обязательным условием в отличие от страхования залогового имущества.

Обычно сами банки предлагают заемщикам обращаться в конкретные страховые компании, с которыми сотрудничают сами. Причем сотрудничество банки ведут сразу с несколькими организациями.

Клиент сам может выбрать, какую из предложенных компаний ему выбрать для оформления страховки на залоговую недвижимость.

Предпочтение стоит отдавать компаниям, которые хорошо зарекомендовали себя, имеют достаточный опыт работы, успешно пережили кризисные периоды и т. д.

Как взять ипотеку под залог имеющейся квартиры? Как получить ипотеку?

Порядок оформления такой сделки мало чем отличается от обычной ипотеки:

• Заемщику нужно подать заявление-анкету в банк, предоставив банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
• Если банк одобрил кандидатуру заемщика, тогда тому следует инициировать процесс проведения экспертной оценки недвижимости.
• Когда специалист экспертной компании выдаст клиенту отчет о проведенной проверке, тому нужно будет отдать этот отчет в банк, после чего составляется договор ипотеки.
• Заключенная сделка проходит процедуру регистрации.
• Заемщик получает деньги на свой счет.

В залоговой квартире не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица либо недееспособные граждане.

Ипотека под залог имеющегося жилья (дома)

Если в качестве залогового имущества клиент выставляет дом, то он должен понимать, какие требования банк выдвигает к такому предмету залога:

• у заемщика должно быть оформлено право собственности на дом;
• внешний вид дома, а также размещение комнат в нем, этажность, наличие дополнительных построек – все это должно быть отражено в документах. Никаких самовольных построек или перепланировок быть не должно;
• дом должен быть пригодным для жизни – в нем должен быть свет, вода, газ;
• дом должен находиться в пределах того населенного пункта, где есть филиал конкретного банка, с которым клиент хочет заключить ипотечный договор.

Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?

В России многие крупные банки предоставляют клиентам такую возможность. Рассмотрим условия ипотеки в 2024 году под залог недвижимости в топовых банках РФ:

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости в «Сбербанке»?

Ведущий банк страны предлагает клиентам оформить ипотеку по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это значит, что банк выдает заемщику кредит на любые цели сроком до 20 лет.

Условия такого ипотечного кредитования следующие:

• валюта ипотеки – рубли;
• комиссия за выдачу ипотеки – отсутствует;
• в качестве залогового имущества может выступать любое жилое помещение (квартира, таун-хаус, жилой дом), жилое помещение с земельным участком, гараж, земельный участок;
• страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное;
• на момент предоставления ипотеки заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент возврата ипотеки – не больше 75 лет;
• стаж работы заемщика на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
• заем выдается только гражданину РФ.

Документы на залоговое имущество клиент может принести в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки о получении ипотеки.

«ВТБ–24»

Банк «ВТБ–24» также предоставляет возможность взятия ипотеки под залог недвижимости по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» со следующими условиями:

• предмет залога должен располагаться в черте того города, где клиент планирует оформить ипотеку;
• квартира, которую заемщик закладывает, может находиться как в его собственности, так и в собственности членов его семьи. Если квартира находится в собственности супруга/супруги или другого члена семьи, но не заемщика, тогда собственник залогового имущества должен оформить поручительство на заемщика;
• банк предоставляет минимальную фиксированную процентную ставку на весь срок ипотеки;
• валюта ипотеки – рубли;
• срок ипотеки – до 20 лет;
• есть возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

Если по квартире, которую заемщик хочет оставить банку под залог, есть долги по ЖКХ, то банк может и не принять его заявку. В крайнем случае он может предложить заемщику другую ипотечную программу.

«Россельхозбанк»

Этот банк выдает ипотеку под залог недвижимости для целевого использования, то есть, для покупки квартиры/дома. Выдается ипотека в национальной валюте, срок кредитования – до 30 лет или меньше (в зависимости от возраста заемщика).

В качестве залога банк принимает квартиру или жилое помещение с земельным участком. Страховка на объект залога – обязательное условие банка, а страховка на здоровье и жизнь клиента – на его личное усмотрение.

«Газпромбанк»

Программа этого банка называется «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости». Выдается кредит на покупку квартиры, автомобиля или другого имущества. Срок кредитования – до 15 лет.

Особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости заемщика в том, что он может приобрести другой объект недвижимости без первоначального платежа.

По ипотеке без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости у заемщика имеется ряд преимуществ по сравнению с теми заемщиками, которые хотят оформить ипотеку без такого залога:

• процентная ставка по такому виду ипотечного кредитования ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами;
• вероятность одобрения заявки клиентов, которые хотят оформить ипотеку под залог существующей недвижимости выше;
• по ипотеке под залог существующей недвижимости заемщик может брать в ипотеку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Для ясности картины по ипотечному кредитованию нужно проанализировать и недостатки такого вида договоров:

• не каждое имущество может выступать в качестве залогового. Банк тщательно проверяет такое имущество и если по каким-то параметрам оно не подойдет, то он может отказать в выдаче ипотеки;
• страхование имеющегося залогового имущества – обязательный пункт. И все расходы, связанные со страховкой, ложатся на плечи заемщика;
• большая переплата, поскольку ипотека выдается на длительный период;
• есть вероятность утраты залогового имущества, если, к примеру, заемщик не будет выплачивать ипотеку. В этом случае даже любые доказательства банк может проигнорировать.

Сегодня многие банки предоставляют своим клиентам различные ипотечные программы для покупки жилья. Одной из самых популярных и оптимальных является ипотека под залог недвижимости, которая находится во владении заемщика.

Такой вариант ипотеки подходит тем людям, у которых нет денег на первоначальный взнос, зато есть другая недвижимость, которую они хотят заложить банку.

Взять ипотеку под залог квартиры или дома можно в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. Главное условие для одобрения заявки на такой вид ипотеки – чтобы залоговая недвижимость соответствовала всем требованиям конкретного банка.