Ипотечные каникулы – это такой промежуток времени, в течение которого заемщик не осуществляет платежи по ипотеке полностью или частично. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита.
Благодаря такой операции заемщик может временно уменьшить свою финансовую нагрузку. На каких условиях предоставляются ипотечные каникулы и как получить отсрочку по платежам?
Само слово «каникулы» подразумевает отдых. В банковской сфере под этим понятием подразумевается предоставление заемщику времени на то, чтобы он решил свои проблемы и продолжил выплачивать ипотеку в дальнейшем. Для этой цели банк может пойти ему на уступки: изменить условия кредитования, уменьшить кредитную нагрузку.
Зачастую клиенты обращаются в банк с просьбой предоставить им такие каникулы, если они берут ипотеку на новостройку. Совмещать выплаты по договору и оплачивать аренду за жилье могут не все. Поэтому некоторые банки предлагают заемщикам оформить ипотеку на новостройку с ипотечными каникулами.
Есть банки, которые предоставляют услугу ипотечных каникул только до того момента, пока застройщик не сдаст жилье в эксплуатацию.
Необходимость отсрочки платежей по такой ипотеке объясняется просто: во время постройки дома заемщик будет нести дополнительные расходы, связанные с арендой жилья (ведь ему нужно будет где-то жить, пока не закончится строительство, и дом не будет сдан в эксплуатацию).
При этом заемщик сам выбирает, на каких условиях ему взять ипотечные каникулы: продлить ипотечный договор до конца строительства дома, взять отсрочку для погашения тела ипотеки, снизить процентную ставку на определенный промежуток времени, выплачивать ипотеку частями.
Банк «Уралсиб» сегодня работает по такой схеме. Он дает возможность заемщикам платить по ипотечному кредиту меньше на этапе строительства жилья.
Каникулы от застройщика предполагают, что застройщик предоставляет заемщику банка рассрочку. Однако в этом случае клиент ограничен в выборе недвижимости. Он может купить квартиру только у конкретных застройщиков, которые являются партнерами конкретного банка.
Различают такие виды ипотечных каникул:
Чтобы банк одобрил заемщику программу ипотечных каникул, нельзя просто захотеть этого, нужны объективные причины, по которым будет видно, что человек действительно в данный момент не может погашать ипотеку.
Такими причинами могут быть:
Независимо от того, какая причина образовалась у заемщика, он обязательно должен подтвердить свою неплатежеспособность документально.
Если у него родился ребенок, тогда нужно принести в банк свидетельство о рождении; если заемщик тяжело болен, тогда нужна справка из медицинского учреждения, где он проходит лечение; если отсрочка платежей произошла по причине смерти кормильца, тогда нужно предоставить свидетельство о смерти.
Некоторые заемщики интересуются: «Можно ли взять ипотечные каникулы, чтобы уехать на какое-то время за пределы страны?». Такая причина не считается уважительной, поэтому банки не одобрят заявку клиента, если он укажет эту причину в своей просьбе об отсрочке платежей.
Ипотечными каникулами могут воспользоваться заемщики, которые взяли в ипотеку жилье как на первичном, так и на вторичным рынке недвижимости.
При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.
Однако нужно понимать, что сам по себе факт рождения ребенка не является основанием для взятия ипотечных каникул. Если банк понимает, что доходы заемщика велики и он может и дальше погашать ипотеку, даже если у него родился ребенок, тогда он может отказать ему.
Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.
Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:
Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.
Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:
Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:
Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.
Благодаря этой программе заемщик может в течение первого года или двух лет платить 50% ежемесячного обязательно платежа по ипотеке.
В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:
Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).
Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.
В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.
Преимущества ипотечных каникул:
Недостатки ипотечных каникул:
Банки не обязаны объяснять клиентам причины отказа в оформлении ипотечных каникул. Однако заемщик должен понимать, в каких случаях ему могут дать отказ:
Если ипотека стала для вас неподъемной, вы переживаете временный финансовый кризис (например, потеряли работу, находитесь на длительном лечении), тогда стоит рассмотреть такой вариант погашения ипотеки, как ипотечные каникулы.
Если вы понимаете, что не сможете продолжать выплаты согласно договору, то не ждите, когда начнется просрочка по выплатам. Сразу обращайтесь в банк, подавайте заявление на предоставление вам ипотечных каникул, обязательно изложив в тексте заявления информацию о вашем теперешнем финансовом положении.
Если вы ранее добросовестно выполняли свои обязательства, у вас была положительная кредитная история, однако в данный момент ваше материальное положение ухудшилось и оно носит временный характер (например, вы возобновите выплаты по ипотеке, когда вас выпишут из больницы), то банк пойдет навстречу и оформит ипотечные каникулы.
Закон придумали ради показухи, нет желания у банков помогать в трудной ситуации, а наоборот они явно выражают желание заработать на твоей проблеме и отобрать жилье.
Так в пример ДОМ РФ — с апреля обращаюсь к ним, что мне платить нечем и я без работы остался, так те говорят смотрите сами не будите платить нам хуже не будет, мы подадим в суд и все взыскаем... Звоню 31 июля в 14:30 в очередной раз по поводу «Ипотечных каникул» и получил следующий ответ от сотрудника банка, нас еще никто не информировал, закон подписанный мы не видели, а соответственно мы даже не знаем какие там требования так, что даже подсказать вам ничего не можем...
Теперь по поводу закона, в требованиях пишут, что подходят граждане оказавшиеся в трудной ситуации, например безработные (подумал я, что подхожу т.к остался без работы), обратился в центр занятости, а мне отказали т.к в последние года я с семьей живу в Москве и не имею здесь собственно жилья, а соответственно имею только временную регистрацию (Конечно есть вариант не законный, обратиться нелегально и сделать прописку в резиновой квартире, но я не могу т.к это нарушение закона и нет денег на это), мне ответили что мне необходимо обратиться по месту постоянной регистрации в г. Ачинск, Красноярского края и там стать на учет, а соответственно там искать работу. Ну раз я не могу стать на учет в ЦЗН соответственно не подхожу под требование закона.
Так можно и дальше перечислять, но сил как-то уже нет на это. Выводы делайте сами все.
Получается, что я не могу свободно выбирать город для проживания на ТР РФ если у меня отсутствует возможность приобрести в данном городе жилье, либо могу жить в аренде но буду ограничен в возможностях и правах гражданина РФ, а соответственно опять же это нарушение Ст.27 п.1 Конституции РФ.
Как-то так получилось, что в очередной раз закон не работает в моем случае. Так же было когда пытался стать на учет по программе «молодая семья», не смогли признать, что моя семья нуждается в расширение жилплощади, тогда сказали, так у твоего отца есть же квартира где он живет только с мамой , у него 3 комнатная, собирай свою семью и иди жить к отцу (не смотря на то, что я там не имею ни каких прав и не прописан даже), а в то же время, 60% чиновников и приближенных к ним получили данные сертификаты, это я увидел когда опубликовали списки кого поставили на очередь. Город не большой и все известные фамилии известны всему городу.
На этом патриотизм и заканчивается, точнее Государство или те, кто у руля сидят убивают патриотизм к Родной Стране.