Ипотека сегодня является практически единственной возможностью приобретения собственной недвижимости. Даже несмотря на то, что выплата ипотечного кредита может занимать по 20-30 лет, этот продукт все равно пользуется высокой популярностью.
Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.
В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.
Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.
Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.
В отношении банковских ипотечных продуктов действует несколько видов страхования:
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? Нет, этот вид страховки не является обязательным, но рассматривается как крайне рекомендуемый как в интересах банка, так и в интересах самого заемщика.
Однако, даже не зная, имеет ли право банк требовать покупку такой страховки или нет, не стоит заранее отвергать его предложения.
Жизнь и здоровье – это самые главные ценности любого человека, которые могут быть в любой момент времени потеряны навсегда. Причин для этого может быть множество: тяжелые болезни, несчастные случаи, случайные смерти.
Когда наступает страховой случай, возврат ипотечного долга банку осуществляет страховая компания, с которой был заключен договор.
При этом погашение долга страховой может происходить как частично, так и в полном объеме. Очевидно, что страховые компании всегда не рады таким сюрпризам, и, как правило, в своих договорах указывает такие строгие рамки квалификации страховых случаев, чтобы максимально оградить себя от выплат.
Итак, страховыми случаями признаются следующие ситуации:
В первом и во втором случае выплата производится в полном объеме, а в третьем – по 1/30 от платежа по кредиту ежедневно.
Страховой компанией не будут рассматриваться в качестве страховых случаев следующие обстоятельства:
При наступлении смерти инвалида-заемщика, который ранее уже получил выплаты по страховке, никакие дополнительные страховые выплаты не осуществляются.
Если же сначала клиент банка находился на больничном, и страховая осуществляла в пользу банка выплаты, то при получении им инвалидности, страховка будет погашена в полном объеме, лишь за вычетом больничных выплат.
При заключении договора страхования жизни и здоровья банк и заемщик приобретают различные выгоды и гарантии. Так, банки страхует жизни ипотечных заемщиков просто потому, что наверняка знать, что будет с клиентом в течение такого продолжительного срока погашения займа, они просто не могут. Кроме того, это позволит им избежать судебных тяжб в случае отсутствия договора страхования.
Для чего нужно страхование для самого заемщика? Для заемщика страховка также выступает гарантией его финансовых возможностей в случае различных форс-мажорных обстоятельств. Без страховки погашать кредит ему придется самостоятельно, а в случае его смерти – его наследникам.
Кроме того, заемщик, покупая страховку, получает ряд привилегий от самого банка, в частности:
Как отказаться от страховки? Это делается довольно просто. Заемщик должен сообщить об этом банку заранее, чтобы банк рассчитал процентные ставки для него по завышенным значениям.
Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.
Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.
При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.
Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.
Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.
В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:
Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.
Заемщик также имеет право сменить страховую компанию по собственному желанию. Приобретать комплексную страховку, включающую в себя страхование титула, недвижимости и жизни, всегда стоит дешевле, чем покупка только одного страхового продукта.
Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.
Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.
В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:
Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.
Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:
Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.
Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:
В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.
Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.
Это особо волнующий миллионы заемщиков вопрос. При досрочном погашении кредита, когда отпадает риск смерти и потери здоровья, по любой логике и справедливости очевидно, что часть уплаченной страховки должна быть клиенту возвращена.
При частичном досрочном погашении, как правило, страховые не пересчитывают страховки, только если на это прямо не указано в договоре. При полном же погашении он может вернуть часть страховки только тогда, когда о запрете на это действие в договоре не сказано. Обычно страховые фирмы прямо прописывают в документах, что возврат страховок невозможен.
Как правило, в такой ситуации заемщик обращается в суд. И здесь судебная практика по данному вопросу совсем неоднозначна. Есть дела, в которых суд отказывает истцу в возврате страховки, ссылаясь на его подпись в договоре страхования. В других же делах, судьи удовлетворяют требования заемщика, и они получают обратно суммы уплаченной страховки.
Страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму страховки в двух случаях: при расторжении страхового договора в течение 5 дней с даты его оформления; при погашении ипотеки до первого платежа по ней.
Страхование жизни и здоровья при получении ипотеки не является обязательным требованием для одобрения заявки и выдачи кредита. Это право заемщика, а не его обязанность. Однако, в большинстве случаев, если конечно клиент заранее не собирается погашать ипотеку досрочно, является вынужденной и необходимой мерой.
Страховка выступает гарантией защиты не только банков, но и заемщиков, которые в случае потери трудоспособности или смерти смогут сохранить за собой приобретенное жилье. Клиент имеет право самостоятельно подобрать страховую компанию, условия сотрудничества с которой его устроят в большей мере.