У клиентов, получивших банковский заем, часто возникают всевозможные трудности, приводящие к просрочкам платежей или же полной неспособности осуществлять дальнейшие выплаты. В этом случае на помощь приходит поручитель по ипотеке.
Какую же роль играет это важное лицо?
Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.
Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.
Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.
Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.
Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.
Критерий | Созаемщик | Поручитель |
Тип ответственности | Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. | Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным. |
Право собственности | Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. | У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета. |
Уровень дохода и влияние на размер ипотеки | Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. | Не имеет никакого значения. |
Степень родства | Только родственник клиента. | Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации). |
Материальная выгода | Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. | Не имеет к полученному займу никакого отношения. |
Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.
В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.
Это стандартный набор:
Согласно законодательству, действующему в России в 2024 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.
В пакет документов входят:
После предъявления всех документов и одобрения заявки между банком и поручителем заключается отдельный договор, в котором прописана вся степень ответственности последнего.
Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.
Поручитель обязан:
Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.
Поручитель имеет право:
Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».
С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:
Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.
Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.
Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:
Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.
Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).
Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.
Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:
Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.