Ипотека на загородную недвижимость

Мечтаете иметь собственный загородный дом или коттедж, но денег не хватает на покупку большого городского или сельского дома? Хотите летом выезжать с семьей за город в благоустроенный дом с дачным участком, но собирать нужную сумму придется не один десяток лет?

Есть отличный вариант приобрести дом своей мечты уже сейчас – оформить ипотеку на загородную недвижимость.

На каких условиях банки предоставляют ипотечные кредиты и во всех ли банках можно оформить ипотечный договор на покупку коттеджа, загородного дома?

Требования к загородной недвижимости

Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку под покупку загородного дома или коттеджа, строение должно соответствовать таким требованиям:

• оно должно быть готовым. Ипотеку на недостроенный дом выдает небольшое количество банков;
• оно должно быть пригодно для круглогодичного проживания;
• оно не должно быть в аварийном состоянии;
• фундамент должен быть бетонным, кирпичным или каменным;
• стены загородного дома должны быть кирпичные, каменные, панельные или блочные. На деревянные строения банки не выдают ипотеку;
• в доме должно быть проведено электричество, канализация, санузел. Желательно, чтобы было еще и отопление;
• количество этажей – не более трех;
• месторасположение – не дальше, чем 100 км от крупного города;
• недвижимость не должна находиться в военных городках, закрытых административных образованиях;
• объект должен быть застрахован от различных катаклизмов, пожара и т. п.

Почему так много требований выставляют банки к ипотеке на покупку загородного дома с участком или без него (с арендой земли)?

Обусловлено это несколькими факторами:

1. Низкая ликвидность загородного дома. Если сравнивать с квартирой, то коттедж или дом продается реже. Рассматривая заявку потенциального заемщика, банки всегда смотрят в будущее – можно ли будет продать конкретный дом в будущем, если заемщик перестанет оплачивать ипотеку?
2. Трудности с оценкой загородной недвижимости. Опять же, оценить квартиру специалисту намного проще, так как большинство квартир в городах типовые, чего не скажешь о коттеджах и домах, которые нередко проектируются и строятся по индивидуальному плану. К тому же оценивая загородный дом, вдобавок нужно оценивать и землю, на которой тот стоит, что создает дополнительные проблемы для оценщика.
3. Небольшой спрос самих покупателей. Во времена кризиса, резкого скачка доллара люди боятся брать ипотеку даже на квартиру вторичного рынка, не говоря уже о загородной недвижимости. К тому же в банках одним из главных условий кредитования стало предъявление клиентом залогового имущества. И не того, что есть у него, а конкретно имеющейся у него квартиры, а не объекта ипотечной сделки.

Требования к заемщику на получение ипотеки на загородную недвижимость

Те заемщики, которые все же намерены купить дом в ипотеку, должны не только подобрать подходящий дом или коттедж, но и сами соответствовать таким требованиям:

• заемщик должен быть платежеспособным. Помимо достойной зарплаты желательно иметь дополнительный доход (например, от сдачи жилья в аренду, от процентов по вкладу, от заработка на второй работе и т. п.);
• у заемщика должна быть официальная работа;
• клиент должен иметь постоянную или временную регистрацию на территории РФ;
• возраст заемщика – от 21 до 75 лет. На практике банки обычно выдают ипотеку лицам в возрасте 35–45 лет. Это как раз тот возраст, когда человек хочет и добивается карьерного роста, ищет себя, пробует что-то новое, перспективное. Уже 55-летнему заемщику банки могут отказать в выдаче ипотеки;
• обязательное наличие созаемщиков.

Можно ли взять ипотеку на загородный дом без первоначального взноса?

К сожалению, нет. Банки перестраховываются, поэтому одним из обязательных условий является оплата первоначального взноса.

К тому же его размер гораздо выше, чем в других ипотечных программах. Во многих банках размер первоначального платежа по ипотеке на дачу, дом составляет от 50%.

Как купить загородный дом в ипотеку?

Прежде чем приобрести дом, клиент должен:

1. Определиться с банком, где есть ипотечная программа на покупку недвижимости за пределами города.
2. Обратиться в банк с заявкой-анкетой на получение ипотеки. Приложить стандартный пакет документов.
3. Если банк предварительно одобрит заявку клиента, тогда тому нужно будет подготовить документы на дом с участком.
4. Если все документы есть в наличии и с ними все в порядке, тогда банк одобряет объект недвижимости и назначает потенциальному заемщику дату и время, когда тот должен будет прийти и подписать все необходимые документы.
5. Составить договор купли-продажи дома с продавцом, ипотечный кредит с банком, страховку, провести оценку и получить отчет оценочной компании.
6. Оформить право собственности на купленную недвижимость.

Базовый пакет документов для подачи заявки на ипотеку

Вместе с анкетой-заявкой потенциальный заемщик должен приложить копии таких документов для получения одобрения банком своей кандидатуры:

• паспорт, ИНН;
• свидетельство о браке/брачный договор;
• свидетельства о рождении детей;
• справка 2–НДФЛ или по форме банка;
• трудовая книжка/трудовой договор;
• документы на залоговое имущество (договор купли-продажи, дарения и т. п.);
• оценка стоимости предмета залога.

После одобрения заявки потенциальный заемщик должен подготовить документы на объект ипотеки:

• предварительный договор купли-продажи дома (с землей или без);
• правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности текущего владельца на дом (свидетельство о гос. регистрации, договор купли–продажи и др.);
• выписка из ЕГРН;
• согласие супруга/супруги на продажу дома (если он был куплен в браке).

Банк может дополнительно запросить у клиента и другие документы, если посчитает это важным фактором для одобрения объекта сделки.

В каком банке можно взять ипотеку на дом?

Далеко не в каждом банке есть ипотечные программы кредитования для покупки загородного дома с земельным участком. Ниже представлены банки, где пока еще заемщики могут оформить ипотеку для покупки дома:

«Сбербанк»

Программа этого популярного банка по ипотеке называется «Покупка загородного дома». Условия: размер первоначального взноса – от 25% (по состоянию на 2024 год), срок кредитования – до 30 лет, обязательное страхование передаваемого в залог имущества.

«ВТБ»

Индивидуальной программы для получения ипотеки на дом в этом банке нет. Однако клиенты имеют возможность оформить нецелевую ипотеку под залог имеющейся у них недвижимости.

«Россельхозбанк»

Программа с названием «Ипотечное жилищное кредитование». По условиям этой программы заемщик может оформить ипотеку не только на покупку квартиры, но и на приобретение дома с земельным участком. Срок кредитования – до 30 лет, размер первоначального взноса – 20–25% (на 2024 год).

В качестве залога выступает приобретенное в ипотеку жилье. Страхование залогового имущества – обязательно, а здоровья и жизни заемщика – необязательно.

Есть в этом банке возможность покупки загородного дома по военной ипотеке. Программа так и называется – «Военная ипотека». На момент получения кредита заемщику должно исполниться 22 года, а его возраст на момент возврата денег – не больше 45 лет.

Также для получения ипотеки по этой программе военный должен быть участником НИС не меньше, чем 3 года. Привлечение созаемщиков – необязательное условие.

«ЮниКредит Банк»

Есть в этом банке программа «Ипотечный кредит на коттедж» с такими условиями:

• срок кредитования – до 30 лет;
• валюта сделки – рубли;
• выдается ипотека под залог покупаемого дома и прилегающего к нему земельного участка;
• размер первоначального взноса – не меньше 50%;
• у заемщика должна быть положительная кредитная история;
• земельный участок, где находится дом, может принадлежать владельцу на правах аренды;
• объект договора должен использоваться для проживания людей;
• в доме должны быть проведены коммуникации, должна быть кухня, санузел.

Также в банке «ЮниКредит» можно получить ипотеку для покупки дома по программе «Ипотека под 6%». Условия этого предложения следующие:

• выдается ипотека заемщику, у которого родился второй, третий и последующий дети, которые являются гражданами РФ, на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг.;
• минимальная ставка годовых действует 3 года – при рождении второго ребенка; 5 лет – если родился третий ребенок и 8 лет – при рождении последующих детей;
• минимальный первоначальный взнос – 50%;
• обязательное страхование недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика.

«Росбанк»

Здесь тоже можно получить ипотеку на дом по программе «Ипотека на покупку дома» с такими условиями:

• первоначальный взнос – от 40%;
• максимальный срок кредитования – 25 лет;
• банк сам предлагает клиентам варианты загородных домов с земельным участком;
• залогом выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость.

Банк «ВБРР» (Всероссийский банк развития регионов)

В этой финансовой организации клиенты тоже могут получить ипотеку на дом с земельным участком по программе «Готовое жилье». Условия предложения:

• срок кредитования – до 30 лет;
• валюта – рубли;
• размер ипотеки – не больше 75% от стоимости дома (данные за 2024 год);
• в качестве залога выступает приобретаемое жилье;
• обязательное имущественное страхование, а личное или титульное – по желанию заемщика.

Ипотечный кредит для покупки загородного дома – хорошее решение для тех людей, кто хочет выбраться из города в экологически чистый район. Это отличный вариант для тех семей, которые нуждаются в увеличении жилплощади, стремятся обеспечить себе, детям и пожилым родителям комфортную жизнь. Также загородный дом многие люди хотят использовать в качестве дачи.

Несмотря на все преимущества этой недвижимости, далеко не все банки выдают ипотеку на дом. Они опасаются того, что заемщик может оказаться неплатежеспособным, перестанет погашать задолженность, имущество перейдет банку, а у того начнутся проблемы с продажей дома. Ведь загородная недвижимость продается реже, чем квартиры.

Именно поэтому банки ужесточают требования к такой сделке: увеличивают размер первоначального платежа, требуют застраховать не только сам объект, но и жизнь, здоровье заемщика, ограничивают возраст заемщика, уменьшают срок кредитования и т. д.