Для чего необходимо ипотечное страхование?

Приобретение любого кредита несет под собой огромное количество рисков как для заемщика, так и для кредитного учреждения. При наступлении чрезвычайных обстоятельств банк будет нести убытки, а заемщик может потерять свое имущество.

В ипотечном кредитовании риски приобретают более опасные значения ввиду долгосрочности данного вида займа и участия в нем объектов недвижимости, которые фактически будут эксплуатироваться заемщиком. Для защиты интересов обеих сторон кредитной сделки было создано ипотечное страхование.

При заключении договора страхования в сотрудничество вступает третья сторона – страховая компания, которая при наступлении страхового случая берет все издержки и выплаты на себя.

Некоторые виды ипотечного страхования носят добровольный характер, а некоторые являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Рассмотрим, что представляет собой страховка ипотеки, и чем стоит руководствоваться при выборе страхового партнера.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – это инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Когда речь идет о предоставлении в долг крупной суммы в несколько миллионов рублей, срок возврата которой может составлять 20-30 лет, все вопросы о необоснованности страхования отпадают сами собой.

Для чего необходимо страхование ипотечной квартиры? Очевидно, что никто из участников сделки не может знать, что произойдет с ними через 10, 20 или 30 лет.

Жизнь бывает порой непредсказуема. Банк могут лишить лицензии и ликвидировать. Заемщик может потерять работу, здоровье или смерть. Объект приобретаемой недвижимости может быть уничтожен стихийным бедствием или намеренным повреждением третьих лиц.

Страхование позволяет гарантировать возврат денежных средств банку, например, при потере гражданином трудоспособности. При этом объект недвижимости сохранится за заемщиком. Оплачивать все платежи по кредиту должна страховая компания.

Банки, заключая ипотечный договор с клиентом, часто вводят его в заблуждение относительно обязательности страхования.

В России обязательным видом ипотечного страхования является только страхование недвижимости от его повреждения или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. Все остальные страховки приобретаются клиентами только на добровольной основе.

Однако, банки и тут манипулируют действиями граждан. При отказе от добровольных видов страхования они отказывают в выдаче кредита или завышают по нему процентные ставки. Завышение обычно незначительно и равно около 1-2%.

Основные виды ипотечного страхования

Страхование ипотечных кредитов разнообразно. В каждом конкретном случае объектом страхования выступают различные права и предметы сделки.

Основными видам ипотечного страхования признаются:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни и здоровья заемщика;
• Страхование титула.

Кроме того, применяется на практике страхование ответственности заемщика от невозврата ипотеки и страхование заемщика от потери им работы по основаниям, которые от него зависели.

Страхование объекта недвижимости

Недвижимость за длительный срок кредитования может быть повреждена или полностью уничтожена по многим причинам. Эта страховка является обязательной, без ее приобретения получить ипотеку в стране будет невозможно.

В случае возникновения страхового случая погашение ипотеки будет осуществляться страховой компанией. Но не все обстоятельства могут быть признаны страховыми случаями, а лишь строго определенные, в частности:

• Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и иные катаклизмы);
• Пожары;
• Взрывы бытового газа;
• Коммунальные аварии;
• Вандализм и хулиганские действия третьих лиц.

Очевидно, что в качестве пожаров не могут быть рассмотрены намеренные поджоги. Очень часто граждане, желая получить страховку, самостоятельно поджигают свое жилье, что является не только не страховым случаем, но еще и преступлением.

Страхование жизни и здоровья

Это необязательный вид страхования, но крайне желательный. Банк часто принуждает к приобретению данной страховки завышением ставок по ипотеке. Но и заемщик сам должен быть заинтересован в покупке страхования жизни.

Ведь без нее, в случае потери трудоспособности или наступления смерти, погашать ипотеку придется родственникам заемщика, иначе с недвижимостью придется расстаться. Вступая в наследование ипотечной недвижимости, они будут вынуждены оплачивать действующий кредит.

Страхование жизни и здоровья защищает стороны сделки в случае наступления смерти заемщика, получения им инвалидности и временной утраты трудоспособности при нахождении на больничном.

Страховыми случаями не признаются:

• Суицид;
• ВИЧ и СПИД с учетом того, что заемщик знал о данных заболеваниях;
• Хронические болезни, которые были скрыты от страховой компании на момент заключения договора;
• Совершение преступлений;
• Участие в ДТП без права управления автомобилем;
• Смерть от приема наркотиков или алкоголя и др.

Страхование титула

Титульное страхование – это страхование от утраты права собственности заемщиком. В этой ситуации дополнительные гарантии приобретает банк. Это тоже добровольный вид страхования.

Банк может предложить титульное страхование в случае, если в документах заемщика заметит дополнительные риски, связанные с появлением других потенциальных собственников имущества.

Титульное страхование может быть заключено на 3 года или на полный срок кредитования.

Как отказаться от ипотечной страховки?

Закон «Об ипотеке» дает четкое указание на то, что обязательным видом ипотечного страхования является только страхование предмета залога от его повреждений и гибели. То есть все остальные виды страховок являются необязательными, а значит заемщик имеет полное право от них отказаться.

Другое дело, что для гражданина отказ от страховки не всегда выгоден. При отказе от страхования процентные ставки по кредиту, как правило, возрастают на 1-2%. Стоимость самой страховки обходится не на много дороже. Но ведь риски тоже имеют свою цену.

Лучше от страховки не отказываться, а подобрать максимально выгодную для сотрудничества страховую компанию.

Не стоит сразу прибегать к услугам той страховой, которую заемщику навязывает сам банк. Иногда ее тарифы являются завышенными. Рекомендуется сначала оценить рынок страховых компаний и выбрать наиболее подходящую стоимость ипотечного страхования.

Какая страховая компания лучше?

Лучшая страховая компания – это, безусловно, та, которая имеет наименьшие тарифы по интересующей клиента страховке. Где дешевле ипотечное страхование, однозначно сказать сложно. Тарифы по страховым продуктам у фирм часто меняются. Следить за их динамикой лучше на официальных сайтах компаний.

Выгоднее всего приобретать комплекс страховых продуктов, включающий в себя и страхование залога, и страхование титула, и страхование жизни заемщика. Такие комбинированные договоры страхования, как правило, обходятся дешевле, чем приобретение отдельных видов страховок.

Многие заемщики предпочитают остановить свой выбор на той страховой фирме, которую предлагает им банк. Часто это одноименная кредитному учреждению организация. Такой выбор дает сэкономить время, ведь все оформление осуществляется по тому же адресу, что и выдача ипотечного займа.

Важным критерием выбора страховой фирмы является возможность оповещения клиента о продлении страхового полиса. Банки нередко в кредитные договоры включают положения, касающиеся применения штрафных санкций за несвоевременное продление полиса страхования, что может стать неприятным сюрпризом для забывчивого заемщика.

В таких крупных банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк существуют одноименные страховые фирмы. Кроме того, на рынке большую клиентскую базу имеют страховые компании ВСК, РЕСО, СОГАЗ и Ингосстрах. На какой фирме остановить свой выбор, решать только заемщику.

Определение цены страховки

Страхование определяется индивидуально в каждом конкретном случае на основании множества параметров, характеризующих заемщика. Стоимость пакета страхования рассчитывается в процентах от полученной в ипотеку суммы кредита.

Чаще других в 2024 году страховые компании уделяют внимание следующим характеристикам заемщика:

• Пол, возраст и профессия. Как правило, женщины рассматриваются страховыми фирмами как более надежная категория заемщиков. Для мужчин размеры страховых тарифов немного выше. Молодые люди имеют меньший риск смерти и утраты трудоспособности, чем лица зрелого возраста. Для тех, кто трудится на опасных производствах, страховыми установлены максимально возможные тарифы по страховке.
• Состояние здоровья. При получении страховки заемщику придется заполнить анкету, в которой нужно будет указать не только его параметры роста и веса, но и наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Все это будет влиять на размер страховки.
• Тип жилья. Для расчета размера страховки компаниями учитываются особенности недвижимости: материалы перекрытий, территориальное расположение, количество комнат и наличие коммуникаций.
• Сумма ипотеки. Чем выше размер кредитования, тем дороже будет стоить страховка. По мере выплаты основного долга, она будет пересчитываться и уменьшаться.

У страховых компаний на сайтах имеются специальные калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать размер предполагаемой страховки. Для этого лишь требуется введение ключевых параметров своего кредита, образа жизни и личных характеристик.

Этапы заключения договора страхования

После того, как Ваша кредитная заявка на получение ипотеки будет одобрена банком, Вас пригласят для подписания договора. После его подписания заемщику потребуется приобрести страховку.

Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

• Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.



• Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.
• Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.
• Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.

Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

Видео: Ипотечное страхование