Банкротство при валютной ипотеке

Ипотека является очень тяжким долговым бременем для заемщика, особенно если ипотека валютная.

Многие граждане стали владельцами ипотечных займов в то время, когда курс рубля по отношению к иностранной валюте был стабилен и вполне приемлем. После неожиданного падения рубля по отношению к доллару и евро многие из ипотечных плательщиков стали не в силах рассчитываться со своими долгами.

Деньги, ранее уплаченные банку, потеряли свою ценность. И тогда все заемщики побежали в другие кредитные учреждения для рефинансирования своих ипотек в отечественную валюту на более выгодных условиях. Тем же из них, кто получил отказ от рефинансирования займа, не осталось другого выхода, кроме как объявить себя банкротом.

Банкротство при валютной ипотеке помогает гражданам освободиться от непосильного долга раз и навсегда.

Банкротство как крайняя мера спасения

С 2015 года при внесении изменений в ФЗ-127 «О банкротстве» физические лица получили возможность участвовать в процедуре признания их несостоятельными. Такое нововведение оказалось очень полезным и целесообразным именно в это время.

Ипотечные заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, впали в отчаяние с ростом курса доллара и евро. Такие валютные изменения привели к увеличению размера их долга в несколько раз.

Валютные ипотеки сегодня повсеместно рефинансируют во многих банках. Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой, заемщику приходится вновь собирать все документы на оформление ипотеки, что занимает много времени и не дает никаких гарантий.

В случае получения отказа в рефинансировании займа в рубли заемщику остается совершить одно из следующих альтернативных действий:

• Продолжить обслуживать ипотеку в той валюте, в которой она была получена. Такой вариант может быть приемлем только для граждан, получающих доходы в валюте займа. Но даже это с экономической точки зрения будет убыточным действием, ведь переплатить придется в разы больше рыночной стоимости жилья.
• Подать на банк в суд. Можно попробовать отстоять свое право на фиксирование курса на момент заключения сделки через суд. Гарантий успеха в такой ситуации тоже немного, а времени уйдет значительное количество. В 99% случаев суды становятся в таких спорах на сторону кредитной организации.
• Объявить себя банкротом. Самый оптимальный вариант, при котором можно добиться реструктуризации долга на законных основаниях или вовсе передать все дела управляющему, которые распродаст имущество и расплатиться по долгам клиента.

Безусловно, всех интересует только один вопрос: как осуществить банкротство без ухудшения своего финансового состояния и с сохранением объекта недвижимости.

Банкротство физических лиц по валютной ипотеке возможно в форме одной из трех процедур: реализации имущества, реструктуризации долга или заключения мирового соглашения.

Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

• Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
• Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.

Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

Реструктуризация ипотеки

С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.

После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

Как сохранить жилье при банкротстве?

Залоговая квартира — это то, что будет представлять особую ценность для обеих сторон в деле о банкротстве. Банк имеет полное право распоряжаться ей по своему усмотрению на основании имеющейся у него закладной.

Ему лишь потребуется обратиться в суд с заявлением, после чего организовать торги и реализовать недвижимость. Никого не будет интересовать, что это единственное жилье заемщика.

Но заемщик также имеет некоторые способы сохранения недвижимости за собой, которые важно реализовать до начала процедуры банкротства. К ним относятся:

• Расторжение или изменение ипотечного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Статья позволяет прекратить договорные отношения в случае существенного изменения условий договора. Но в этом случае клиенту придется доказать, что падение курса рубля является существенным изменением условий сотрудничества с банком.
• Невозможность исполнения обязательств на основании ст. 416 ГК РФ. Суд может прекратить договорные обязательства вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не может нести ответственность. Таким обстоятельством можно попытаться признать экономический кризис в стране. Однако, в судебной практике в 2024 году и ранее таких успешных прецедентов не было.

Если средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, будет больше суммы признанных долгов, оставшиеся суммы будут возвращены заемщику. Если в ипотечном договоре присутствовали созаемщики, денежные средства будут разделены между ними.

В отношении залогового имущества действует одно правило: залоговый кредитор для его реализации должен успеть включиться в реестр кредиторов должника.

Если он не успеет этого сделать в установленный законодательством срок, другие кредиторы не вправе предлагать реализацию залогового имущества.

Как правило, на практике это невозможно. Ведь именно залоговые кредиторы первые вступают в общий реестр, будучи более заинтересованными в исходе дела.

Как происходит реализация квартиры?

Согласно законодательству о банкротстве реализация ипотечной недвижимости возможна только через электронные торги. Преимущественным правом на получение вырученных средств будут обладать залоговые кредиторы.

Реализация ипотечной недвижимости будет происходить по ее рыночной стоимости, которая будет оценена финансовым управляющим.

Процедура продажи залоговой недвижимости включает в себя несколько этапов:

• Инвентаризация и оценка имущества;
• Проведение собрания кредиторов для установления условий проведения торгов;
• Утверждение кредиторами или судом решения о реализации имущества;
• Проведение торгов с выявлением победителя.

Победитель перечисляет стоимость купленной недвижимости и получает право собственности на нее. Если торги не состоятся, реализация будет проведена через публичное предложение с постепенным снижением цены. Далее денежные средства распределяются между кредиторами в соответствии с определенной очередностью.

Сама процедура банкротства тоже стоит денег, поэтому оплачивать ее нужно будет из вырученных средств.

Возможна ситуация сильного износа недвижимости с потерей его ликвидности, в результате чего его реализация становится невозможной. Тогда имущество в первую очередь будет предложено залогодержателю, а в случае его отказа – другим кредиторам.

Если же и кредиторы не захотят забирать объект недвижимости, она будет возвращена заемщику, а он будет восстановлен в правах на нее.

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.